Информация об обращениях предпринимателей в связи с повышением банками процентной ставки

Информация об обращениях предпринимателей в связи с повышением банками процентной ставки в одностороннем порядке.

В настоящее время значительно возросло число обращений субъектов предпринимательской деятельности по поводу повышения кредитными организациями процентов по уже заключенным между банками и предпринимателями кредитным договорам.

Данная проблема находится на контроле аппарата Уполномоченного, осуществляется проработка решений на системной основе совместно с Банком России и уполномоченными органами государственной власти. Помимо этого, разрабатывается комплекс мер поддержки финансирования субъектов малого и среднего бизнеса, которыми предполагается решение, в том числе и данной проблемы.

При рассмотрении обращений субъектов с жалобами на повышение процентных ставок по уже заключенным кредитным договорам необходимо учитывать следующее.

Уполномоченные, в соответствии с Федеральным законом от 07.05.2013 N 78-ФЗ «Об уполномоченных по защите прав предпринимателей в Российской Федерации» осуществляют деятельность по обеспечению гарантий государственной защиты прав и законных интересов субъектов предпринимательской деятельности и соблюдения указанных прав органами государственной власти, органами местного самоуправления и должностными лицами. В силу законодательных ограничений уполномоченные не вправе вмешиваться в деятельность хозяйствующих субъектов, а также принимать решения, обязательные для сторон гражданско-правовых отношений. Вопрос о повышении процентных ставок по уже заключенным кредитным договорам – это гражданско-правовой спор, напрямую неподведомственный уполномоченным, о чем должен быть проинформирован заявитель.

Повышение процентной ставки может происходить двумя способами.

Первый способ – заключение дополнительного соглашения к кредитному договору, в соответствии с п. 1 ст. 450 ГК РФ, по соглашению сторон.

Данный способ является законным: заемщик-предприниматель, подписав соглашение о повышении процентной ставки по своей воле, тем самым выразил свое согласие с этим условием, что соответствует нормам российского гражданского законодательства. В этой ситуации уполномоченный вправе проинформировать об этом заявителя, указав на отсутствие нарушения прав. Если же будут конкретных доказательства факта принуждения заемщика к подписанию соглашения, то необходимо отдельно исследовать все обстоятельства и при наличии оснований принимать соответствующие меры, вплоть до обращения в правоохранительные органы.

Второй способ – направление кредитной организацией уведомления о повышении процентной ставки в одностороннем порядке.

Правомерность действий кредитных организаций в таком случае зависит от положений первоначально подписанного кредитного договора.

Согласно ст. 310 ГК РФ одностороннее изменение условий обязательства допускается в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства. Возможность законного повышения процентной ставки в одностороннем порядке закреплена ч. 2 ст. 29  Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности». Кредитная организация имеет право в одностороннем порядке изменить процентные ставки по кредитам по договорам с клиентами — индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, если это предусмотрено договором.

Если же кредитный договор не содержит условия о возможности повышения процентной ставки в одностороннем порядке, то такое повышение будет незаконным.

Кроме того, когда процентная ставка была повышена в одностороннем порядке, или когда это целесообразно по решению регионального уполномоченного, следует рассмотреть возможность  обращения в кредитную организацию.